述职范文|不良贷款自查报告(热门十一篇)

不良贷款自查报告(热门十一篇)。

『一』不良贷款自查报告

一、前言

消费贷款自查报告是指个人或家庭对自身消费贷款情况进行全面的审查和自我改进，以达到防止过度借贷以及避免财务危机的目的。借助消费贷款自查报告的分析和总结，我们可以更加清楚地了解自己的消费倾向和借款能力，以便更好地保护自己的财产和生活质量。

二、消费贷款概述

消费贷款是一种向个人和家庭提供资金用于购买商品和服务的借贷方式。在消费贷款合约中，借款人和贷款机构达成协议，借款人同意按照约定时间，以利率加本金的形式偿还借款。消费贷款的常见形式包括信用卡、个人贷款和分期付款，其中信用卡是最流行的消费贷款方式之一。

按照用途划分，主要的消费贷款包括购物分期、车贷、房贷、旅游分期等。消费贷款有助于人们获得所需的产品和服务，并通常被视为一种方便快捷的获取现金的方式。

三、自查报告内容

1.总体负债情况

个人可计算整体资产减去整体负债后的净值，以确认自己整体的财务状况。这样做有助于了解自己的消费和负债能力，以便更好地控制支出和负债水平。

2.消费倾向

个人可以审查自己的消费习惯，并计算自己每月的消费金额。这些计算可以用来了解自己的消费倾向，以便更好地控制支出和避免无谓的开支。

3.借款能力

个人可以审查自己的信用得分、贷款限额和借款历史，以了解自己的借款能力。这些数据可以用来为个人建立更可持续的财务计划和贷款计划提供支持。

4.财务目标

个人必须定义自己的财务目标，并对这些目标进行计划、开支和调整。在财务目标的基础上，个人应当在自己的消费、借贷和财务计划方面加以改进。

5.信用记录

个人可以审查自己的信用报告，以确认自己的财务状况和借款历史。在了解信用记录的基础上，个人可以建立更加良好的信用记录，以便在以后的偿还中获得更好的借款条件。

6.信用卡

个人可以审查自己的信用卡账户、收费和还款记录，以确认自己的信用卡使用情况。在了解自己的信用卡使用情况的基础上，个人可以建立更加健康的信用卡使用习惯，并避免产生额外的费用和罚款。

四、结论

消费贷款自查报告是个人或家庭进行自我审查和改进的重要工具。在日常生活中，个人必须重视自己的消费、借款和财务计划，以便更好地控制支出和负债水平，为自己的财务安全和发展做出贡献。

『二』不良贷款自查报告

『三』不良贷款自查报告

『四』不良贷款自查报告

近年来，我国扶贫工作取得了显著的成果，但仍然存在一些薄弱环节，其中之一就是扶贫贷款的管理和监督。为了加强对扶贫贷款的自查工作，确保资金的有效利用和合理流动，我们进行了一次扶贫贷款自查工作，报告如下：

一、贷款资金流动

通过对扶贫贷款的资金流动进行自查，我们发现一些问题。部分贷款流向不明，无法追踪资金使用情况。这主要是由于对资金使用的监督不到位，缺乏有效的监控和追踪机制所致。部分贷款被挪用或滥用，不仅没有给扶贫对象带来实质性的帮助，还可能导致贷款资金的浪费。为了解决这些问题，我们建议加强对资金流动的监督和追踪机制，确保贷款资金真正用于扶贫工作，更好地实现脱贫目标。

二、贷款主体的选择与审查

在自查过程中，我们发现一些贷款主体的选择与审查存在一定问题。一方面，存在一些薄弱环节，如申请表的审核不严格，对贷款申请者的资质和条件没有进行细致的核查；另一方面，存在一些腐败现象，如受贿、纳贿等，导致不符合条件的人获得了扶贫贷款。因此，为了确保贷款主体的选择合理和审查严格，我们建议加强对贷款主体的资质核查和背景调查，建立健全的审批制度和监督机制，保证扶贫贷款真正惠及贫困人口。

三、贷款利息及还款期限的设置

在扶贫贷款的自查过程中，我们发现一些贫困群众无法按时还款，主要是由于贷款利息过高及还款期限设置不合理所致。为了解决这一问题，我们建议政府加大对扶贫贷款的政策支持，合理设定还款期限和贷款利息，确保贫困群众能够承担得起贷款，顺利还清债务，避免因负担过重而再次陷入困境。

四、贷款的监督和评估

在扶贫贷款的自查过程中，我们认识到贷款的监督和评估不到位，缺乏有效的监控机制。这导致了部分扶贫贷款得不到及时的监管和评估，在实际扶贫工作中产生了一些不良影响。因此，我们建议建立完善的监督和评估机制，加强对扶贫贷款使用情况的监控，确保贷款的真实用途和扶贫效果。

在总结这次扶贫贷款自查报告时，我们认识到扶贫贷款工作仍然存在着一些问题。通过这次自查，我们对问题有了深入的了解，并提出了一些解决问题的建议。我们相信，只要一步一个脚印，我们一定能够逐渐解决这些问题，进一步推动我国的扶贫工作迈上新台阶。让每一笔扶贫贷款都能如同一颗希望的种子，为贫困群众带来充实的土壤，帮助他们拔掉贫困的根，并迈向更加幸福、美好的未来。

『五』不良贷款自查报告

一、前言

消费贷款已经成为现代社会中常见的一种融资方式，尤其是在互联网时代，消费贷款以其便捷的申请流程和快速的放款速度，越来越受到广大消费者的青睐。然而，乱象也随着消费贷款的普及而逐渐浮现，如高额的利息、虚假宣传、不规范的信用评估等问题，成为社会广泛关注的焦点。因此，本次消费贷款自查报告的撰写旨在客观地反映我在消费贷款过程中的遇到的问题，总结经验、教训，为广大消费者提供参考，协助规范消费贷款市场的秩序。

二、背景

我通过手机应用申请了一笔消费贷款，用于支付购买家居用品的费用。贷款金额为1万元，期限为12个月，利息为月利率0.8%。放款速度很快，只用了30分钟就收到了到账信息。但是，在使用过程中，我发现了一些问题。

三、问题总结

1.高息利率：日利率与月利率之间的转化问题

首先，消费贷款的日利率和月利率之间的转换问题引起了我的注意。在使用贷款时，我发现服务平台计算利息的方式和我预估的不同。原来，我认为1万元的贷款金额，按照0.8%的月利率计算，一年的利息应该是960元。但是，在实际使用时，我发现每个月的利息并没有按照0.8%的利率计算，而是按照日利率转化而来。换言之，在一年中的365天中，每天的利息是0.8%/365≈0.0022%，而不是0.8%/12=0.067%。一年的总利息计算公式是：10000×（1+0.0022%）^365≈1102元，高出我预估的利息额。这种计息模式不仅增加了贷款成本，而且会给用户造成意想不到的压力。因此，在申请消费贷款之前，必须弄清楚利息计算方式和具体金额，切勿被虚假宣传所迷惑。

2.异地还款问题

其次，异地还款问题给我造成了很多麻烦。我在贷款申请时，没有注意到该服务平台只支持借款人到指定的城市柜台还款，而我所在的城市并不是指定城市之一。因此，这笔贷款在还款时给我带来了许多不便，不仅需要额外支付远程还款手续费，而且如果还款延误了一天，每天还需要增加1%的罚息。因此，在选择管理平台时，必须先了解它的还款方式和做法，以确保顺利还款，防止因异地还款问题而造成麻烦。

3.隐私泄露问题

最后，隐私泄露问题也给我造成了一些不必要的麻烦。在申请贷款时，服务平台要求填写大量的个人信息，如姓名、身份证号、手机号等，这些信息是银行评估的重要参考。然而，在填写信息时，我未能注意保护自己的隐私，并将敏感信息随意地在网络上公开，使得我成为了各种广告推销电话、短信的机会。后来，为了避免进一步的骚扰，我不得不把自己的电话号码换掉。因此，在申请消费贷款时，一定要注意保护自己的个人隐私，不要随意将个人信息公开。

四、建议和总结

总之，消费贷款的快速普及使得人们在购买家居用品、旅游度假以及其他方面变得更加容易，然而贷款本身就有一定的风险，加上市场上存在大量不合规的贷款服务平台，更需要消费者进行审慎申请和选择。在未来，可以采用以下方式规范消费贷款的市场秩序：

1.建立公正透明的计息标准，保障借款人的合法权益。

2.加强消费贷款广告宣传监管，杜绝虚假宣传和误导性广告。

3.严格信用评估，杜绝高风险借款人进入市场和产生重复贷款。

4.完善客户服务体系，为客户提供及时的咨询和支持。

5.加强隐私保护，规范个人信息的获取、使用和保存。

最后，我想提醒大家，在消费贷款市场选择合适的服务平台，并充分了解服务平台的相关信息，仔细阅读申请合同和协议，以便减少不必要的麻烦和财务压力。同时，也要增加自己的金融知识和财务管理技能，以便更好地应对任何有关贷款的问题。

『六』不良贷款自查报告

在当前日益发展的社会经济条件下，消费贷款已经成为了很多人日常生活中的一部分，因此，对于消费贷款的了解和自查显得至关重要。作为一个消费者，我总结了自己消费贷款的情况，并结合得出了以下主要内容。

第一、消费贷款的用途与情况

消费贷款的用途是为个人消费使用的，比如购买房屋、购买汽车、旅游消费等。我的消费贷款主要是用于购买房屋和汽车，房屋贷款分期6年，汽车贷款分期3年。在相应期限内，我都能按时还款。

第二、消费贷款申请条件与流程

消费贷款的申请通常需要满足以下条件：有稳定的收入来源、信用记录良好等。消费贷款申请时，需要提供相关证明、银行流水账单、身份证明等材料。

第三、消费贷款注意事项

1. 还款期限和金额需要按时按需还清。

2. 利率需优惠，避免超出自己的承受范围。

3. 不要盲目贷款，有明确的用途和计划，准确了解自己的财务状况，借钱才有方向和意义。

第四、消费贷款对自己的经济负担

消费贷款虽然能够满足自己的消费需求，却也增加了自己的经济负担。我在这方面的体会是，若自己的经济条件能够允许，不要盲目消费。一方面，会加重自己的负担，另一方面，也会给家庭造成压力。

第五、结语

消费贷款是可以为自己的生活带来方便的一种方式，但一定要谨慎申请。在消费前，需要明确自己的消费需求和自己的财务状况，避免消费超出能力范围。只有在满足基本需求的前提下，才能有更好的生活体验。

『七』不良贷款自查报告

一、背景和目的

2017年底，我国银监会等金融监管机构连续发布了多项消费贷款管理规定，对消费贷款市场进行了严格监管。同时，公众对于消费贷款也开始持谨慎态度，对于贷款的申请、使用、还款等方面变得更加谨慎。

为了更好地了解自身的消费贷款情况和贷款使用效果，笔者制作了本次消费贷款自查报告，深入分析了自己消费贷款的主要用途、贷款额度、还款能力等方面内容，以期能够更好地控制自己的贷款风险和实现更加合理的财务管理目标。

二、贷款主要用途

笔者自2015年起开始有消费贷款的使用，主要用途如下：

1、购买家庭用品。最早的一笔消费贷款用于购买冰箱、洗衣机、空调等家庭用品，当时总计贷款金额为5万元，贷款期限为24个月。

2、旅游消费。2016年5月，笔者申请了2万元消费贷款，用于去泰国旅游。当时，这笔贷款的利率为每年7.5%，贷款期限为1年。

3、购房首付。2017年，笔者计划购买一套房子，为了能够更好地实现房贷，花费了10万元用于购房首付，当时贷款期限为3年，月利率在4.5%左右。

4、购买家用车。2018年，笔者又申请了一笔10万元的消费贷款，用于购买家用车。这笔贷款的期限为5年，利率为每年8.5%。

通过以上分析可以看出，笔者的消费贷款主要用于购买家庭用品和个人旅游，同时还有购房首付和车贷方面的应用，主要的消费贷款主要为大额的、长期的贷款，对于利率的选择也相对谨慎。

三、贷款额度和还款能力

截至目前，笔者累计使用的消费贷款金额为27万，每月的还款金额在1.4万元左右。同时，笔者也会预留一定的还款能力，当消费贷款的月还款额度超过1.5万元时，就会采取降低消费的方式来保证还款能力。

通过实践经验，笔者认为还款能力是选择消费贷款的关键，不要盲目选择大额的、高利率的贷款，更要注意保证自己的还款能力和消费能力。同时，对于消费贷款的使用也要结合自己的实际情况，避免贷款过度，导致高额的利息支出和还款压力。

四、后续措施和建议

针对目前的消费贷款情况和风险，笔者制定了以下的后续措施和建议：

1、合理规划消费。避免盲目、过度的消费，同时也要合理利用贷款，避免贷款额度过大和利率过高的情况。

2、注重贷款风险控制。要注意借款人的信用评估、贷款额度和还款能力等关键因素，进行风险控制和合理规划。

3、加强理财规划。借助理财工具，增加财务收益和保障自己的经济安全，避免贷款逾期和利率过高的情况。

总体来说，消费贷款是一种实现个人消费和发展的重要手段，但也需要有合理的规划和风险控制。以上消费贷款自查报告仅供参考，希望对消费贷款使用者有所帮助。

『八』不良贷款自查报告

       不良贷款分析报告

       （一）

       为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：

       一、基本情况

       截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。

       截止2022年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。

       二、清收措施

       近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。

       一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；

       二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；

       三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；

       四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；

       五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法，做到重奖重罚，实行清收一笔，奖励一笔的办法，谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。

       六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。

       三、清收中存在的问题

       一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

       二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

       三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

       四、清收不良贷款对策

       一是建立主责任人制度，严格责任界定。

       主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

       二是强化制度制约，严格责任追究。

       冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

       三是授权范围内的贷款追究体系。

       贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。

       四是超授权范围内的贷款追究体系。

       信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。

       五是建立清收激励机制。

       我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：

       对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年―1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年―1996年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回1997年―2022年的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回2022―2022年的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。

       六是探索建立“黑名单”制裁制度。

       “黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。

       不良贷款分析报告

       （二）

▲述职报告之家YS575.com编辑部群聊高频提及:
• 自查报告 | 档案自查报告 | 社保自查报告 | 教师自查报告 | 不良贷款自查报告 | 不良贷款自查报告

       摘要：目前，我国商业银行的不良资产呈现出的特点是：额度高、比例大、处理难、增速快。首先，我们来分析国有商业银行不良贷款产生的原因

       众所周知，1997年的亚洲金融危机产生的一个重要原因是亚洲国家的银行问题，然而亚洲国家中，银行问题中的核心问题又是：商业银行的不良贷款率过高，作为亚洲国家的代表，这同样说明我国的不良贷款率也已经过高，且也可能将成为我国经济快速发展的一个巨大隐患。

       目前，我国商业银行的不良资产呈现出的特点是：额度高、比例大、处理难、增速快。

       首先，我们来分析国有商业银行不良贷款产生的原因

       1、政府方面的行政干预

       我国政府对商业银行的行政干预主要体现在两个方面，一是中央政府的行政干预；二是地方政府的行政干预。

       然而，中央政府对干预银行工作所导致的不良贷款，其主要表现形式有：

       首先，国有企业改革服务需要各商业银行的支持，然而这对资金的安全性、流动性没有一定的保障。

       其次，央行分行协助地方政府向国有商业银行在增加本地贷款方面施加压力。

       地方政府对商业银行干预的手段和形式表现多样：

       各级政府通过指令性手段来干预金融机构的业务。例如，通过现场办公等方式来帮助政府项目取得银行放贷，导致的后果就是政企不分，这些行为事实上是严重的金融腐败。()各级地方政府会想方设法向各地各类商业银行施加政治压力，以便为本地区经济发展争取更多的政策性贷款；研究表明，在处理银行不良债权的过程中发现，通过对本地中小企业的竭力袒护，甚至于直接通过帮助企业破产、清算等途径来逃避银行的债务。

       2、不完善的信贷审批制度

       造成商业银行出现不良贷款的主要原因是：在审批贷款出现的问题。所以，改善自身审批贷款的流程，改善程序中出现的漏洞是目前各家商业银行在做的业务。由于传统的审批贷款体制存在严重的缺陷，导致了目前商业银行审批的效率下降，造成大量不良贷款

       3、道德方面的问题

       对经营者道德素质方面的审核，银行方面常常很容易轻视。然而由于这一因素，对银行造成的损失也同样严重。比较前面两大类原因，其不同之处是，由于贷款者道德低下，造成不良贷款的例子也是比比皆是，且这类贷款常常还比较难以追回，同时还会涉及到刑事犯罪这样的严重后果，银行就更难处理了。

       针对此种情况，我们来探讨一下如何改善国有商业银行不良贷款

       1、对商业银行的公司治理结构进行完善治理

       首先，逐步进行国有商业银行改制，建立多元产权为主体的现代企业制度，实现模式的创新。积极稳妥的推动我国国有商业银行的产权制度方面的改革，通过建立现代公司制度，实现产权制度于经营机制的根本性的转变。

       其次，逐步建立以风险管理为核心的业务模式。

       再次，实行严格的信息披露管制制度。

       2、改革传统信贷模式，加强不良贷款的催收

       提出此想法的主要原因，一是由于传统的分级责任的清收模式存在一定的局限性。

       二是临界点对不良贷款特性的制约。三是形势要求改革资产催收机制

       3、加强并完善信贷审核制度，避免产生道德风险

       目前我国银行的信贷管理主要是通过加强制度的方法来控制信贷工作，但是对人的激励机制显得不足。过度地以责任制来压人，这就制约信贷管理人员的工作，并使其不能取得良好的工作效率。式，即借新

       4、逐步建立健全符合谨慎经营、审查会计为原则的呆帐准备金制度

       首先，要有全面有效的贯彻实施《贷款损失准备计提指引》的相关规定。

       其次，还要不断完善商业银行贷款在呆账准备金方面的计提种类。

       再次，逐渐建立贷款损失方面的核销制度。

       总之，改善商业银行的不良贷款，是一个长期而艰巨的经济发展问题，需要社会和各方的共同努力。

『九』不良贷款自查报告

『十』不良贷款自查报告

『十一』不良贷款自查报告

为全面做好不良贷款清收处置工作，确保圆满完成不良贷款清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良贷款清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：

截止xx年xx月底，全县各项贷款余额为xx万元，按五级分类划分不良贷款余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类贷款xx万元，可疑类贷款xx万元，损失类贷款xx万元。不良贷款余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。

截止年xx月底，万元（含）以下不良贷款xx笔xx万元，其中：次级类贷款xx笔xx万元，可疑类贷款xx笔xx万元，损失类贷款xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人贷款集体用款xx笔xx万元，个人贷款企业用款xx笔xx万元，个人贷款政府用款xx笔xx万元，个人贷款他人用款xx笔xx万元，企业贷款个人用款xx笔xx万元。

近年以来，我县农村信用社将不良贷款的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。

一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良贷款逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；

二是认真执行“xx”清收不良贷款办法，抓好新增贷款的源头管理，防范新的不良贷款的形成，杜绝前清后增；

三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；

四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；

五是完善清收不良贷款的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法，做到重奖重罚，实行清收一笔，奖励一笔的办法，谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。

六是积极与县委县政府及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县政府的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良贷款，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的贷款户依法强制还款，最大限度保全资产。

一是信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当大。

三是农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。

一是建立主责任人制度，严格责任界定。

主责任人制，即第一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解贷款风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。

二是强化制度制约，严格责任追究。

冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。

三是授权范围内的贷款追究体系。

贷款本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的贷款可进行延期，如是人为因素造成的，不良贷款则要进行追究，出现一笔到期未收回贷款，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回贷款除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。

四是超授权范围内的贷款追究体系。

信用社在进行审批超授权范围内的贷款，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现贷款未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔贷款未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至贷款收回；如出现两笔贷款未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回贷款，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。

五是建立清收激励机制。

我县联社制定了《关于对不良贷款管理清收工作的实施细则》，建立了不良贷款的清收激励机制，明确了清收不良贷款的计酬办法，具体如下：

对收回1978年以前的不良贷款按收回利息的xx计发；对收回1979年D1985年以前的不良贷款按收回利息的x0%计发；对收回1986年D的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回D的不良贷款按收回利息的x％计发；对收回D的不良贷款按收回利息的x%计发；对收回呆帐贷款、已置换的不良贷款、抵债资产处置后剩余部分的贷款按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。

六是探索建立“黑名单”制裁制度。

“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强贷款客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还贷款、不及时结息、擅自改变贷款用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立网络互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、恶意逃废债务的借款人“金融封杀”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。

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